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湖北萬億存量房貸將迎調整

發布時間:2019年12月31日 14:47 來源:湖北日報

  2020年3月起換錨LPR,月供族如何操作?

  湖北萬億存量房貸將迎調整

  湖北日報全媒記者 張陽春

  12月28日,在光谷一家科技公司工作的劉成,利用周末時間忙著婚房裝修的事,突然被手機上彈出的一則消息吸引住:存量房貸定價基準將全部轉換為LPR。什么是LPR?以后每月還款會增加還是減少?這讓已經還房貸兩年多的他很是疑惑。

  當日,央行發布公告稱,2020年1月起金融機構不得簽訂參考基準利率定價的浮動利率貸款合同,且從2020年3月1日起將存量的浮動利率貸款合同定價方式轉化為LPR+加點,或轉換為固定利率,轉換工作于8月31日前完成。

  明年3月起換錨

  當年月供不會變

  LPR是2019年頻頻被提起的新詞。LPR是一種全新的利率參考標準,由各報價銀行每月報價,全國銀行間同業拆借中心計算得出,而此前參照的基準利率則由央行直接定價。

  簡單而言,LPR就是一種新的利率參考價格,跟以前基準利率相比較,最大不同就是定價更加市場化,且每月發布一次。從2019年10月起,銀行新發放的房貸已陸續采用LPR定價方式。

  目前,5年期以上基準利率為4.9%,2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。3月起存量房貸從基準利率換錨到LPR,是否會享受“利率變化”帶來的月供減少?

  事實上并不會。房貸月供族起碼還要等上一年,才會感受到還款金額的變化。

  根據央行公告,商業性個人房貸的加點數值等于原合同最近的執行利率與2019年12月發布的LPR的差值,加點可為負值,之后在每個利率重定價日利率水平由最近一個月LPR與該加點數值重新計算確定。

  目前,個人房貸合同一般約定,1年為一個重定價周期,且重定價日為每年1月1日。也就是說,轉為LPR定價后,存量房貸2020年的利率與2019年相比,不會發生任何變化,加點數值多少由現在的利率水平減12月份LPR倒推而來,這個加點數值以后將在房貸合同期內保持不變。2021年開始,還款利率隨著上一年12月的LPR重新計算調整。

  以一筆100萬元貸款金額的房貸為例,貸款期限20年,利率上浮10%即5.39%,目前每月等額本息還款6817元。2020年3月后,銀行與貸款人確定轉換為LPR加點計價,則加點數值為0.59個百分點(5.39%-4.8%),房貸執行利率為2019年12月LPR+加點,仍為5.39%。若2020年12月5年期以上LPR下調10個基點至4.7%,則貸款人2021年執行利率為5.29%(4.7%+0.59%),每月還款金額變為6761元,每月月供減少56元,一年還款減少672元。

  選擇LPR定價更劃算

  銀行或批量轉換

  除了轉換為LPR定價方式外,房貸客戶還可以選擇固定利率。一般人如何選擇?

  所謂固定利率,就是銀行與貸款人確定一個房貸合同期內不變的利率。對于固定利率怎么轉換,央行公告中并未明確。本地銀行人士稱,正常情況就是把當前的房貸執行利率水平確定為固定利率,未來不會因基準利率或LPR變化而變化。

  LPR如果未來下調,則選擇LPR定價可少還利息。反之,LPR上調,選擇固定利率可少還利息。

  目前市場上主要觀點認為利率大概率下行。廣大證券分析師何緬南稱,在當前經濟結構換擋、經濟增速下行、“降成本”的大前提下,后續LPR下行趨勢相對明確。

  “選擇LPR定價肯定劃算,不會選擇固定利率。”在武昌一所高校工作的陶先生表示,跟國外發達國家相比,中國的利率水平偏高,未來有可能與國際接軌。據了解,目前,英國、德國、日本等發達國家房貸利率就1%左右,美國屬于房貸利率較高的國家,也僅3.5%上下。

  房貸利率轉換為LPR定價,有望最早2021年迎來還款金額下調。天風證券分析師陳天誠認為,轉換為LPR+加點的定價方式,存量房貸短期平穩過渡,長期有望享受LPR下調利好,享受降息紅利。

  據有關金融監管部門統計,目前湖北省購房貸款存量規模約為1.1萬億元。就全國而言,截至2019年三季末,個人住房貸款余額為29.05萬億,平均利率水平為5.55%。

(編輯:裴春梅)
關鍵詞:房貸
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